什么是互联网金融
互联网金融是指借助于互联网技术、移动◥通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不『同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三◢方支付公司以及金融中介公司。当前♀商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此︼类范畴。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金∮融的特点
互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是◥互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘╳成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减』小了金融交易的成本和风险♂，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金∏融的代名词。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联▓网、移动互↘联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度▽更高、协作∑性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。可以通过互联网技术手△段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地←位，因为互联网的分享，公开、透明等◥等的理念让资金在各个主体之间的游↑走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用々会不断的弱化，从而使得金融机构日∞益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金☆融中介的行为。
互联网金融发展趋势
近年来，以第三方支付、网络◥信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方↘式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。
目前在全球范︻围内，互联网金融已经出现了三√个重要的发展趋势：第一个趋势是移动支付替代传统支付业务
随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移★动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支●付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年ξ将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构ξ的总和，而且ζ 延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。
第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务
其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决ξ 中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行◥。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入↘约0.6亿美元。
第三个趋势「是众筹融资替代传统证券业务
所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要▆的资金援助，是最近2年国外最热的创业方向之一。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最╲佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS(JumpstartOurBusinessStartupsAct)法案，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可№能。
互联网金融模式的运行方式
互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和◆资源配置，分述如下。
以移动支付为基础，个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证』券登记），即不再完︾全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联〓网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。
二、信息处理方面
社交网络生成和传播Ψ 信息，特别是对∏个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息进行组◤织、排序和检索，能缓㊣ 解信息超载问题，有针对性地满足信息△需求；云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是，在云计算〖的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此【可以给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。正○是这种信息处理模式，使互↓联网金融模式替代了现在商业银行和证券公司的主要功能。
三、资源配置方面
资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系〖和交易。借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。在供需信息几乎完※全对称、交易成本■极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资①、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资ㄨ源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式），因此最有效率，社会福利最◎大化。各种金融产品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。
总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等〗金融中介。
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